O empréstimo consignado é, sem dúvida, a modalidade de crédito mais barata disponível no mercado brasileiro. Com taxas que podem ser até cinco vezes menores do que as de um empréstimo pessoal tradicional, ele se tornou a principal escolha de aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos que precisam de dinheiro com condições justas.
Neste guia definitivo, você vai entender como funciona o consignado, quem pode contratar, quais são as taxas atualizadas, como simular e quais cuidados tomar antes de assinar o contrato.
O Que É Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício do INSS ou pensão do contratante. Essa característica reduz drasticamente o risco para o banco, o que se traduz em taxas de juros significativamente menores.
Diferente do empréstimo pessoal tradicional, no consignado o banco tem a garantia de que vai receber — afinal, o desconto acontece antes mesmo do dinheiro cair na sua conta.
Como Funciona na Prática
- Você solicita o empréstimo em um banco autorizado
- O banco verifica sua margem consignável
- Se aprovado, o dinheiro cai na sua conta
- As parcelas são descontadas automaticamente do seu contracheque ou benefício
Quem Pode Contratar Empréstimo Consignado?
Nem todo mundo pode contratar essa modalidade. O consignado está disponível para três grupos principais:
Aposentados e Pensionistas do INSS
O maior público do consignado. Aposentados e pensionistas do INSS podem comprometer até 45% do benefício com empréstimos consignados (35% para empréstimo + 5% para cartão consignado + 5% para cartão de benefício).
Para saber mais sobre as regras específicas, confira nosso artigo sobre consignado INSS para aposentado.
Servidores Públicos
Servidores públicos federais, estaduais e municipais também têm acesso ao consignado, geralmente com as melhores taxas do mercado. A margem consignável varia conforme o órgão, mas costuma ser de 35% a 45% do salário líquido.
Temos um guia completo sobre consignado para servidor público com todas as especificidades.
Trabalhadores CLT
Funcionários de empresas privadas com carteira assinada também podem contratar, desde que a empresa tenha convênio com o banco. As taxas são um pouco maiores do que para servidores e aposentados, mas ainda assim muito menores do que o crédito pessoal comum.
Taxas de Juros do Consignado: Comparativo Atualizado
As taxas do consignado variam conforme o perfil do tomador e o banco escolhido. Confira a tabela atualizada:
| Banco | INSS (% a.m.) | Servidor Público (% a.m.) | CLT (% a.m.) |
|---|---|---|---|
| Caixa Econômica | 1,57% | 1,30% | 1,80% |
| Banco do Brasil | 1,60% | 1,35% | 1,85% |
| Nubank | 1,49% | — | 1,75% |
| C6 Bank | 1,55% | — | 1,70% |
| Inter | 1,52% | — | 1,78% |
| Creditas | — | — | 1,65% |
| BMG | 1,60% | 1,40% | 1,90% |
| Bradesco | 1,65% | 1,38% | 1,88% |
Taxas de referência. Consulte cada instituição para valores atualizados.
O teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) para consignado INSS é de 1,66% ao mês (2026). Qualquer taxa acima disso é irregular.
Comparando com Outras Modalidades
Para entender por que o consignado é tão vantajoso, compare as taxas médias:
| Modalidade | Taxa Média Mensal | CET Anual Médio |
|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,55% | 22% |
| Consignado servidor | 1,35% | 18% |
| Empréstimo pessoal | 4,5% | 70% |
| Cheque especial | 7,5% | 150% |
| Cartão de crédito (rotativo) | 12% | 290% |
A diferença é brutal. Se você tem direito ao consignado, não faz sentido contratar qualquer outra modalidade de crédito.
Como Simular Empréstimo Consignado
Antes de contratar, é fundamental simular para entender quanto vai pagar no total. Veja como fazer:
Passo 1: Descubra Sua Margem Consignável
A margem consignável é o valor máximo que pode ser descontado do seu salário ou benefício. Para aposentados do INSS, acesse o portal Meu INSS ou ligue para 135.
Passo 2: Use Simuladores Online
Os principais bancos oferecem simuladores em seus apps e sites:
- Nubank: Abra o app → Empréstimos → Simular
- C6 Bank: App → Crédito → Consignado → Simular
- Caixa: Site → Simulador CAIXA → Consignado
- Inter: App → Crédito → Simular Consignado
Para um guia completo de simulação, confira como simular empréstimo online.
Passo 3: Compare o CET, Não Apenas a Taxa
O CET (Custo Efetivo Total) inclui todas as taxas e encargos. Dois bancos podem ter a mesma taxa de juros, mas CETs diferentes por conta de seguros, IOF e tarifas administrativas.
Exemplo de Simulação
Vamos simular um empréstimo consignado de R$ 10.000 em 48 meses:
| Cenário | Taxa Mensal | Parcela | Total Pago | Juros Pagos |
|---|---|---|---|---|
| Melhor taxa (1,30%) | 1,30% | R$ 313,50 | R$ 15.048 | R$ 5.048 |
| Taxa média (1,55%) | 1,55% | R$ 333,20 | R$ 15.993 | R$ 5.993 |
| Taxa máxima INSS (1,66%) | 1,66% | R$ 342,80 | R$ 16.454 | R$ 6.454 |
A diferença entre a melhor e a pior taxa é de R$ 1.406 — dinheiro que fica no seu bolso ao pesquisar mais.
Portabilidade de Consignado: Como Economizar
Se você já tem um consignado e encontrou taxas menores em outro banco, pode fazer a portabilidade. O processo é simples:
- Solicite a portabilidade no novo banco
- O novo banco quita seu contrato antigo
- Você passa a pagar parcelas menores no novo banco
O Banco Central garante o direito à portabilidade, e o banco antigo não pode recusar. Compare as opções nos melhores bancos para empréstimo pessoal.
Cuidados ao Contratar Consignado
Golpes Comuns
O consignado é um dos produtos financeiros mais visados por golpistas. Desconfie de:
- Empresas que pedem depósito antecipado para liberar o empréstimo
- Ofertas por WhatsApp ou ligações insistentes
- Promessas de aprovação sem consulta
Para mais detalhes, leia nosso artigo sobre golpes de empréstimo online.
Prazo Longo = Mais Juros
Quanto maior o prazo, menor a parcela — mas maior o total pago. Um consignado de R$ 10.000 em 84 meses pode custar mais de R$ 20.000 no total.
Comprometimento de Renda
Mesmo com a margem consignável sendo respeitada, avalie se a parcela não vai apertar suas finanças. Lembre-se: o desconto é automático e você receberá menos todo mês.
Consignado vs. Empréstimo com Garantia
Se você precisa de valores maiores e tem um imóvel, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma alternativa com taxas ainda menores (a partir de 0,85% a.m.).
| Critério | Consignado | Garantia de Imóvel |
|---|---|---|
| Taxa mínima | 1,30% a.m. | 0,85% a.m. |
| Valor máximo | Limitado pela margem | Até 60% do valor do imóvel |
| Prazo máximo | 84 meses | 240 meses |
| Exigência | Vínculo empregatício/INSS | Imóvel quitado |
| Risco | Nenhum (sem garantia real) | Perda do imóvel em inadimplência |
Perguntas Frequentes
Quanto tempo demora para liberar o consignado?
A liberação varia de 1 a 5 dias úteis dependendo do banco. Bancos digitais como Nubank e C6 costumam ser mais rápidos (1-2 dias), enquanto bancos tradicionais podem levar até 5 dias.
Aposentado pode ter mais de um consignado?
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a margem consignável de 35% do benefício. Você pode ter empréstimos em bancos diferentes, desde que haja margem disponível.
É possível antecipar parcelas do consignado?
Sim. Todo banco é obrigado a aceitar a antecipação de parcelas com redução proporcional dos juros. Essa é uma excelente estratégia para economizar.
Consignado aparece no Serasa?
O consignado aparece no seu relatório de crédito como uma dívida ativa, mas não prejudica seu score se as parcelas estão em dia (são descontadas automaticamente).
Posso cancelar um consignado depois de contratado?
Sim, você tem até 7 dias corridos após a contratação para desistir (direito de arrependimento previsto no Código de Defesa do Consumidor). Basta devolver o valor integral recebido.
Servidor público exonerado perde o consignado?
O consignado não é cancelado, mas as parcelas deixam de ser descontadas automaticamente. O banco pode converter a dívida em empréstimo pessoal com taxas maiores ou cobrar via boleto.
Conclusão
O empréstimo consignado é a melhor opção de crédito para quem tem direito a essa modalidade. Com taxas significativamente menores, prazos longos e desconto automático em folha, ele oferece condições que nenhum outro produto financeiro consegue igualar.
A chave para aproveitar ao máximo é pesquisar e comparar taxas entre diferentes bancos, usar simuladores para entender o custo total e sempre verificar o CET antes de assinar.
Se você é aposentado, pensionista ou servidor público e precisa de crédito, o consignado deve ser sempre sua primeira opção. E se já tem um contrato ativo, considere a portabilidade para conseguir condições melhores.
